Om du befinner deg i en økonomisk vanskelig situasjon, kan restrukturering av lån være en langsiktig god løsning for å bedre situasjonen din. Her kan du lese mer om hvordan du går frem for å få en enklere økonomisk hverdag.
Hva er restrukturering av lån?
Dette refererer til prosessen der dine eksisterende lånevilkår endres slik at det skal bli enklere for deg som låntaker å kunne betjene gjelden din. Å endre lånevilkårene kan blant annet innebære:
- Reduksjon av rentesats
- Forlenget nedbetalingstid
- Reduksjon eller tilgodesett gjeld
Formålet med å restrukturere lån er at du skal sitte igjen med en redusert gjeldsbelastning som gjør det enklere for deg å overholde forpliktelsene dine. Resultatet av dette vil på sikt være at du får en økonomi som forblir stabil og mer romslig.
Forskjellen på restrukturering og refinansiering
Dette er to begreper som begge handler om prosessen med å få kontroll på økonomien. Når du refinansierer et lån, handler dette om at du tar opp et nytt lån for å samle eksisterende gjeld. På den måten er hensikten å oppnå bedre rentevilkår og forlenget løpetid. Restrukturering av lån viser til endring av eksisterende vilkår hos den långiveren du allerede har, uten å ta opp et nytt lån.
Tips: Les mer om refinansiering på besterefinansiering.no
Årsaker til å restrukturering av lån
Det kan være mange årsaker til at man befinner seg i en situasjon der man har behov for å vurdere restrukturering av lån. Ofte kan det være en kombinasjon av flere mulige årsaker:
- Økonomiske vanskeligheter
- Høy gjeldsbelastning
- Endrede økonomiske forhold
Økonomiske vanskeligheter
Å havne i en økonomisk vanskelig situasjon kan enten være en midlertidig eller langvarig situasjon. Dette kan for eksempel skyldes permittering eller tap av arbeid, helseutfordringer eller uforutsette hendelser med tilhørende økte økonomiske forpliktelser.
Høy gjeldsbelastning
Dersom du over tid har pådratt deg mer og mer gjeld uten å ha hatt kontrollen over nedbetaling av disse, kan situasjonen fort bli overveldende. Ved eventuelle rentehopp kan gjelden også stige ytterligere uten at du har mulighet til å få kontroll på det.
Økonomiske forhold som har endret seg
Både permittering og tap av jobb om kan gjøre at man havner i økonomiske vanskeligheter. Endringer i inntekter generelt vil kunne påvirke din evne til å betjene lån. Det samme gjelder om du plutselig får økte økonomiske utgifter.
Hvordan fungerer restrukturering av lån?
Det er mange måter en restrukturering kan foregå på. Mange av tiltakene som blir gjort avhenger av hvilket resultat du er opptatt av og hva som passer din situasjon. Noen eksempler:
- Forlengelse av løpetiden på lånet
- Reduserte rentekostnader
- Tilgodeseelse av gjeld
Forlengelse av lånets løpetid
Når du velger å forlenge løpetiden du har på lånet, vil månedlige avdrag også reduseres. Med reduserte kostnader hver måned vil du enklere kunne få en oversikt og kontroll på økonomien.
Redusert rentekostnad
Ved å restrukturere lån kan du forhandle med eksisterende eller ny långiver om en redusert rente. Dersom du får til dette vil de totale kostnadene du har i låneforpliktelser sørge for reduserte kostnader også. Denne reduksjonen kan også bidra til å gi deg meg oversikt og kontroll.
Tilgodesett gjeld
I noen tilfeller kan långiver tilgodese deler av gjelden til deg som låntaker. Dette kan blant annet skyldes at långiver ser det som mer gunstig å redusere gjelden og få inndrevet gjeld, enn å beholde eksisterende gjeld og ikke få inndrevet den. Dersom faren for mislighold er til stede, kan det være hensiktsmessig for långiver å tilgodese gjelden for å lette på gjeldsbyrden til deg som låntaker.
Tips ved restrukturering av lån
Før du velger å gå for å restrukturere et eller flere lån du har, bør du ha tenkt gjennom en del faktorer som vil kunne påvirke din personlige økonomi.
Langvarig påvirkning av kredittscore
Restrukturering av lån kan føre til at kredittscoren din blir påvirket i lengre tid enn det du i utgangspunktet hadde planlagt for. Dette kan medføre at fremtidige planer om lån med sikkerhet, som for eksempel boliglån, vil bli påvirket ettersom du fremdeles har mye utestående gjeld. Ditt eventuelle boliglån blir redusert i beløp i tråd med hvor mye annen gjeld du har.
Vurder andre alternativer
Det kan være lurt at du undersøke andre alternativer også, som for eksempel refinansiering eller konsolidering av gjelden du har. Blant annet kan du søke god hjelp og veiledning fra NAV eller andre gjeldsrådgivere dersom du står i en vanskelig økonomisk situasjon.
Snakk med långiver
Det kan være en god løsning å ta kontakt med dem du skylder penger. Diskuter de ulike mulighetene du har for restrukturering av lån. Kanskje kan det være at dere sammen finner frem til en løsning som kan være god for begge parter men som ikke reforhandler lånevilkårene du allerede har.
Oppsummering
- Restrukturering av lån handler om å forhandle frem og endre allerede eksisterende vilkår for en bedret økonomi.
- Vilkår som gir bedre økonomi er blant annet løpetid og rentesats.
- I enkelte tilfeller kan långiver tilgodese gjeld som hjelp til låntaker for å forhindre mislighold.